Penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření - jaký je rozdíl?

Spočítejte si jestli jste připraveni na penzi
Vydáno: 15. listopadu 2023
Autor: Václav Trojan
Vyplatí se spoření na důchod?

Problematika důchodů se v poslední době v médiích často skloňuje, zejména v souvislosti s penzijní reformou nebo se změnami u mimořádných valorizací důchodů.

Obsah článku

Rok 2023 byl v tomto směru docela přelomový, protože v něm došlo hned k několik změnám, které s penzemi souvisejí – jednak vláda naprosto nečekaně změnila podmínky u mimořádné valorizace důchodů, kdy místo cca 1700 Kč, které měli v průměru důchodci získat, přidala seniorům o tisícovku méně.

Následně pak změnila podmínky mimořádných valorizací i do budoucna – už se nebude zvyšovat zásluhová část, ale místo toho bude jen dočasný příspěvek. Mezi další změny patří např. to, že už se nebudou penze navyšovat o polovinu, ale jen o třetinu reálné mzdy a změny se týkají i předčasných důchodů.

Potřebujete peníze hned? Vemte si výhodnou půjčku!

Kamali je momentálně nejvýhodnější a nejbezpečnější nebankovní půjčka na českém trhu. Noví klienti mohou získat až 15 000 Kč na 14 dní bez poplatků či jakýchkoliv úroků. Top podmínky, nízké úroky a levné odložení splátek. Případně vybírejte z dalších půjček bez doložení příjmu.

Kamali půjčka

Top
Nejlevnější mikropůjčka na trhu
  • Výše úvěru 1 000 - 20 000 Kč
  • Splatnost 0 - 1 měsíců
  • Úrok 0 %
  • Hodnocení

Výhody

  • První půjčka zdarma na 14 dní
  • Bezúčelová půjčka na cokoliv
  • Velmi nízké poplatky
  • On-line vyřízení žádosti
  • Možnost levného odložení splátek
  • Jasné a fér podmínky úvěru

Podmínky

  • Věk žadatele 18+
  • České občanství
  • Trvalý pobyt v ČR

O půjčce

Kamali je dalším nebankovním úvěrem s velmi krátkou splatností, které nazýváme mikropůjčky. V porovnání s konkurencí je však Kamali téměř ve všech ohledech výhodnější a až na několik drobností ji výrazně překonává. Půjčka Kamali patří do portfolia společnosti Home Credit, jež patří mezi přední poskytovatele úvěrových produktů v ČR. U Kamali si napoprvé půjčíte až 20.000 Kč a pokud úvěr splatíte do 14 dnů, nehradíte žádné úroky ani poplatky!

Jak nejlépe spořit na penzi?

V tomto článku se ale zaměříme zejména na ty, kteří ještě v důchodu nejsou a nechtějí, aby jejich životní úroveň razantně klesla. Do budoucna se totiž dá očekávat, že i když budou penze pravidelně každý rok valorizovány, z důchodu bude čím dál těžší vyžít.

Je tak třeba myslet na zadní kolečka a nespoléhat pouze na státní důchod. Ten sice pravděpodobně bude stačit na přežití, ale na důstojný život bez omezení je určitě nutné si dopředu našetřit peníze. Jaké jsou aktuální možnosti pro ty, kterým je třeba 20, 30 nebo 40 let?

V minulosti bylo možné použít jako spoření na důchod penzijní připojištění, v současné době mají lidé možnost sjednat si místo toho doplňkové penzijní spoření. V obou případech je společné to, že lidem přispívá i stát, takže se takový produkt jednoznačně vyplatí.

Penzijní připojištění

Penzijní připojištění u nás funguje od roku 1994 a jedná se o součást tzv. třetího důchodového pilíře. Princip je takový, že člověk, který si toto připojištění (dalo by se to nazvat i jako spoření na důchod) sjednal, si pravidelně každý měsíc odkládal určitou částku a – pokud to bylo alespoň 300 Kč měsíčně – dostával k tomu navíc příspěvek od státu.

Penzijní připojištění bylo ukončeno

Jak už jsme výše uvedli, nyní už si lidé penzijní připojištění sjednat nemohou – naposledy to bylo možné 30.11.2012. Od 1.ledna 2013 pak místo něho vzniklo doplňkové penzijní spoření, které funguje podobným způsobem. Mezi hlavní rozdíly patří možnost vložit peníze do různých fondů (a zvolit různé strategie), liší se tak i možné výnosy a změna je i u možnosti výběru peněz.

Penzijní připojištění státní příspěvek

K penzijnímu připojištění neodmyslitelně patří i státní příspěvek. Jeho minimální výše je 90 Kč, maximální pak 230 Kč měsíčně. Od roku 2024 pak dojde ke změnám, zásadní je např. to, že státní příspěvek bude jen pro ty, co spoří alespoň 500 Kč měsíčně (doteď to bylo od 300 Kč) a maximální výše příspěvku se zvedne z 230 na 340 Kč měsíčně.

Celkové státní zvýhodnění připojištění za rok

Kolik půjde díky penzijnímu připojištění ušetřit od 1.ledna 2024? Do tabulky jsme uvedli nové výše státního příspěvku, od částky 1700 Kč měsíčně k němu navíc náleží i sleva na daních z příjmu. Maximum, kterého půjde dosáhnout, je snížení daňového základu o 48 000 Kč (v případě spoření 4 000 Kč měsíčně) - zatímco doposud se tak na daních dalo ušetřit až 3 600 Kč za rok, nově to bude dvojnásobek - 7200 Kč.

Měsíční příspěvek účastníka Státní příspěvek za měsíc Roční sleva na dani z příjmu Celkové státní zvýhodnění za rok
500 Kč 100 Kč - 1 200 Kč
600 Kč 120 Kč - 1 440 Kč
700 Kč 140 Kč - 1 680 Kč
800 Kč 160 Kč - 1 920 Kč
900 Kč 180 Kč - 2 160 Kč
1000 Kč 200 Kč - 2 400 Kč
1100 Kč 220 Kč - 2 640 Kč
1200 Kč 240 Kč - 2 880 Kč
1300 Kč 260 Kč - 3 120 Kč
1400 Kč 280 Kč - 3 360 Kč
1500 Kč 300 Kč - 3 600 Kč
1600 Kč 320 Kč - 3 840 Kč
1700 Kč 340 Kč ano 4 080 Kč + sleva na dani
1800 Kč 340 Kč ano 4 080 Kč + sleva na dani
1900 Kč 340 Kč ano 4 080 Kč + sleva na dani
2000 Kč 340 Kč ano 4 080 Kč + sleva na dani
3000 Kč 340 Kč ano 4 080 Kč + sleva na dani

Důchodové připojištění kalkulačka

Chcete si spočítat, jak vysoký příspěvek by se vás týkal u jednotlivých částek? Na internetu na vybraných finančních portálech najdete kalkulačky, které vám spočítají přesné částky a ukáží i rozdíl ve výši příspěvku před reformou a po ní. U některých webů (např. u České spořitelny) je pak možné využít kalkulačku důchodového spoření, kde zadáte věk, kolik budete měsíčně spořit a kolik vám přidá váš zaměstnavatel a zobrazí se vám přesná částka, kolik můžete mít v 60 letech našetřeno.

Výpověď, přerušení a odložení penzijního připojištění

Penzijní připojištění se dá vypovědět písemnou formou a výpovědní lhůta pak trvá dvě měsíce. Co je důležité – abyste svoje peníze dostali zpátky, musíte podat výpověď nejdříve po 12 započtených příspěvkových měsících. Pokud byste to totiž udělali dříve, pak na tzv. odbytné nebudete mít nárok a žádné peníze nedostanete.

Pokud nemáte na příspěvky, raději volte přerušení či odložení

Jestliže jste se dostali do situace, kdy zrovna nemáte moc peněz, abyste si mohli na důchod spořit, ale úplně penzijní připojištění rušit nechcete, můžete místo výpovědi zvolit přerušení nebo odklad. Jaký je mezi nimi rozdíl? 

Přerušení penzijního připojištění

  • obvykle je možné až po 36 měsících
  • při přerušení nemáte nárok na státní příspěvky
  • toto období se vám nebude počítat do doby pojištění
  • na výnosy z penzijního fondu ale nárok stále máte

Odklad penzijního připojištění

  • během něj nic neplatíte, ale po jeho skončení je třeba uhradit peníze zpětně
  • na státní příspěvky během odkladu nárok nemáte
  • toto období se vám do doby pojištění počítat bude
  • a máte nárok i na výnosy z penzijního fondu 

Ukončení penzijního připojištění

I když bylo uzavírání nových smluv na penzijní připojištění ukončeno, samotný produkt tím neskončil. Těm, kteří ho měli sjednaný, se peníze převedly do Transformovaného fondu, ale nadále jejich spoření pokračuje a dostávají i příspěvek od státu. Pokud ale chtějí přejít na doplňkové penzijní spoření, tak samozřejmě mohou. Výhodou je mimo jiné to, že oproti původnímu připojištění je nově možné jít do penze až o 5 let dříve nebo si vybrat investiční strategii. S tím na druhou stranu souvisí i jedna nevýhoda – není zde garance, že zhodnocení nebude záporné. 

Doplňkové penzijní spoření v Česku

Od 1.1.2013 si může kterákoli fyzická osoba sjednat doplňkové penzijní spoření. Minimální částka, kterou si lze měsíčně spořit, je 100 Kč, naopak maximum není nijak omezeno. Abyste mohli čerpat bonus od státu, musíte si šetřit alespoň 300 Kč měsíčně (od roku 2024 min. 500 Kč). Kromě samotného příspěvku od státu (dnes to je až 230 Kč za měsíc, nově to bude až 340 Kč) je další výhodou tohoto spoření také daňové zvýhodnění (díky němu tak může člověk každý rok ušetřit dalších 3 600 Kč). 

Penzijní spoření v ČR tak může účastníkovi dohromady v ideálním případě přinést až 6 360 Kč roční zvýhodnění od státu. Od roku 2024 to bude ještě víc, nicméně např. daňové zvýhodnění se bude nově vztahovat pouze na ty, co si budou spořit minimálně 1 700 Kč měsíčně (doteď stačilo jen 1 000 Kč). Novinkou od nového roku by měl být také alternativní účastnický fond, který budou moci penzijní společnosti přidat do svého portfolia.

Doplňkové důchodové spoření srovnání a výběr

V současné době působí v Česku celkem 9 penzijních společností – některé z nich patří pod významné banky nebo spořitelny, u jiných vám možná jejich název nic neřekne. V abecedním pořadí se jedná o tyto společnosti: 

  • Allianz penzijní společnost
  • Conseq penzijní společnost
  • Česká spořitelna – penzijní společnost 
  • ČSOB penzijní společnost 
  • Generali penzijní společnost (původně Penzijní společnost České pojišťovny) 
  • KB penzijní společnost 
  • NN penzijní společnost 
  • Rentea penzijní společnost 
  • UNIQA penzijní společnost 

Jinak se ale s nabídkou doplňkového důchodového spoření můžete setkat i u různých jiných bank, na svém webu ho uvádí např. Raiffeisenbank, která ho poskytuje ve spolupráci s Generali (jinak v minulosti měla Raiffeisenbank vlastní RB penzijní společnost, ta ale svou činnost ukončila v roce 2014).

Doplňkové penzijní spoření státní příspěvek

Důležitou motivací proč si šetřit na důchod prostřednictvím doplňkového penzijního spoření je státní příspěvek. Ten se pohybuje od 90 Kč do 230 Kč měsíčně, od roku 2024 to bude až 340 Kč měsíčně. To se sice na první pohled nemusí zdát jako vysoká částka, za 20 let už se ale jedná o balík peněz. Stát navíc zvýhodňuje toto spoření i tím, že u vyšších částek si lze snížit daňový základ (od roku 2024 to bude ale jen u těch, co si spoří alespoň 1 700 Kč měsíčně).

Penzijní spoření společnosti - fondy

Výše jsme si uvedli seznam všech penzijních společností, seznam všech fondů je ale daleko širší. Zatímco u penzijního připojištění byl totiž pouze jediný fond, u doplňkového penzijního spoření jich má každá společnost hned několik a klient tak má na výběr, jakou si zvolí strategii, zda vsadí spíše na jistotu nebo bude více riskovat. Každá penzijní společnost má kromě výše uvedených také transformační fond, ten ale nelze nově sjednat (je určený jen pro ty, co přešli z původního penzijního připojištění).

Transformované penzijní fondy

Jedná se o penzijní fondy, do kterých už nelze nově vstupovat – jsou v nich uloženy peníze lidí, kteří si svoje penzijní připojištění uzavřeli už před rokem 2013. Tyto fondy investují zejména do firemních a státních dluhopisů, vyznačují se konzervativní strategií spoření a co je důležité – je u nich garance návratnosti vkladů. 

Porovnání výnosů transformovaných fondů

Transformované fondy Výnos 2022 Výnos 2021 Výnos 2020
Conseq 4,40 % 0,69 % 0, 43%
ČS 2,19 % 0,98 % 0,97 %
Allianz 1,69 % 0,89 % 0,66 %
Generali 1,60 % 0,24 % 1,30 %
KB 1,53 % 0,43 % 0,35 %
NN 1,08 % 0,33 % 0,71 %
ČSOB 0,46 % 0,40 % 0,67 %
UNIQUA - 0,51% 0,89%

Účastnické fondy

V tomto případě se jedná o fondy, které vznikly až po roce 2012 a je do nich možné vstoupit. Je možné přejít z transformovaného fondu do účastnického, ale opačným směrem to nejde (stejně tak není možné spořit v obou typech fondů najednou). Nicméně lze si spořit peníze ve více účastnických fondech, takže pokud si např. nejste jistí, jakou zvolit strategii, můžete část peněz spořit s nízkým rizikem v konzervativním fondu a část třeba naopak v dynamickém.

U nových fondů už není tzv. výsluhová penze (možnost vybrat po 15 letech polovinu peněz), naopak předdůchody už se dají čerpat pouze z účastnických fondů. Rozdíl mezi účastnickými a transformovanými fondy je také v poplatcích (viz tabulka), naopak shodná je výše státního příspěvku, výše odpočtu z daní nebo potřebný věk pro výplatu peněz.

Poplatky u penzijních fondů

Typ fondu Roční poplatek za správu Výkonnostní poplatek ze zisku
Transformovaný 0,8 % 10 %
Povinný konzervativní 0,4 % 10 %
Ostatní účastnické 1 % 15 %

Jaké jsou typy účastnických fondů

Rozlišujeme tři základní druhy účastnických fondů, které se liší mírou rizika a možného výnosu. Každý účastník si tak může vybrat vlastní strategii svého penzijního spoření.

  • Konzervativní penzijní fond (nízké riziko, nízký výnos)
  • Vyvážený penzijní fond (střední riziko, střední výnos)
  • Dynamický penzijní fond (vysoké riíziko, vysoký výnos) 

Porovnání výnosů účastnických fondů

Abyste měli lepší představu o výnosech jednotlivých fondů v posledních letech, připravily jsme pro vás tabulky, ve kterých porovnáváme vždy TOP 5 fondů podle výnosu – tabulky jsou rozděleny podle tří základních typů na konzervativní, vyvážené a dynamické.

Konzervativní účastnické fondy

Konzervativní fondy Výnos 2022 Výnos 2021 Výnos 2020
KB 5,30 % 0,73 % 0,27 %
Conseq 4,20 % -0,25 % 0,42 %
Rentea 3,51 % -0,63 % -
Allianz 3,39 % -1,70 % 1,20 %
UNIQUA 2,50 % -2,58 % 0,64 %

Vyvážené účastnické fondy

Vyvážené fondy Výnos 2022 Výnos 2021 Výnos 2020
Rentea dluhopisový 3,15 % 0,19 % -
Conseq dluhopisový 3,09 % 2,02 % 1,23 %
UNIQA dluhopisový -1,27 % -3,10 % 1,65 %
ČS etický -2,56 % -1,93 % 3,90 %
ČS vyvážený -4,31 % 4,62 % 4,64 %

Dynamické účastnické fondy

Dynamické fondy Výnos 2022 Výnos 2021 Výnos 2020
ČS -4,81 % 12,99 % 6,14 %
Rentea akciový -5,15 % 6,79 % -
Allianz -10 % 10,68 % 7,56 %
KB akciový -11,30 % 3,42 % 3,42 %
Generali -11,32 % 5,38 % 5,38 %

Co nového přineslo doplňkové penzijní spoření?

Doplňkové penzijní spoření funguje podobně jako v minulosti penzijní připojištění, nicméně v některých aspektech se výrazně liší. Zásadní odlišností je to, že zatímco u penzijního spoření si lidé vkládali peníze pouze do jednoho jediného fondu, u doplňkového penzijního spoření si mohou vybrat z široké nabídky. 

Velký rozdíl je tak zejména ve výnosech – u penzijního připojištění byly výnosy poměrně malé (na druhou stranu garantované), u doplňkového penzijního spoření už mohou být mnohem vyšší – ovšem výnos může být i záporný (což se dělo např. v roce 2022, kdy byla vysoká inflace). 

Pokud má někdo ještě staré penzijní připojištění, může se mu přechod na nové doplňkové penzijní spoření vyplatit – u původního produktu je výnos jen kolem 1 % ročně, což je hodně málo. Zejména u těch, kterým do důchodu zbývá ještě dlouhá doba, má doplňkové penzijní spoření rozhodně smysl.

Nejlepší penzijní spoření na důchod

Nabídka penzijních společností je docela široká a na výběr je z pestré škály různých fondů. Které je ale nejlepší penzijní spoření? Na to se jednou větou odpovědět nedá – situace na trhu se průběžně mění a každý rok jsou výsledky trochu jiné. Vybrat si nejlepší penzijko tak není nic snadného a pokud se v této oblasti nevyznáte, určitě se vám vyplatí se nejdříve poradit s nezávislým odborníkem. 

Zatímco v minulosti bylo důchodové spoření jen jedno a bylo zcela bez rizika, nově už si každý může vybrat, zda zvolí konzervativní cestu s menším, ale jistým výnosem, nebo půjde do rizika, kdy může být výnos mnohem vyšší. V minulém roce výnosy hodně ovlivnila inflace, takže většina fondů byla v mínusu, kladnou bilanci měly jen některé konzervativní.

Jaká ale bude situace v dalším období se dá dopředu jen těžko odhadnout. Rozhodně ale stojí za to vyhradit si na výběr důchodového spoření dostatek času, seznámit se s nabídkami všech penzijních společností na našem trhu a teprve po důkladném zvážení si konkrétní fond zvolit. 

Výnosy penzijních fondů v posledních letech

Zajímá vás, jaké byly u jednotlivých penzijních společností a u konkrétních fondů výnosy? Na internetu najdete přehledné tabulky, kde jsou seřazeny všechny v Česku dostupné penzijní fondy, které si můžete snadno filtrovat podle typu fondu nebo podle roku.

Když se na bilanci za poslední tři roky podíváme, zjistíme, že zatímco v letech 2020 a 2021 byla většina fondů v plusu, za rok 2022 už se do čísel výrazně promítla inflace a většina penzijních fondů byla ve ztrátě – zejména ty dynamické a akciové. 

Situace se ale každý rok mění a dopředu lze jen těžko odhadnout, jaký bude vývoj – např. akciový fond UNIQA měl v letech 2020 a 2021 výnosy 14,41 a 24,46 % a loni byl ve ztrátě – 21,05 %. Naopak třeba takový KB peněžní fond byl v letech 2020 a 2021 jen mírně v plusu (výnosy 0,27 % a 0,73 %), ale loni se i přes inflaci dostal do kladného výnosu 5,30 %. 

Česká spořitelna penzijní spoření

Pokud ale nejvíce důvěřujete České spořitelně a chcete peníze svěřit do některého z jejich fondů, možná vás bude zajímat, že jejich dynamický fond byl v letech 2020 a 2021 v zajímavém plusu (6,14 % a 12,99 %), v roce 2022 pak v mínusu (- 4,81 %), etický fond byl v roce 2020 v plusu a další dva roky v mírné ztrátě, stejně tak ale i konzervativní. V mírném plusu pak byl vždy transformovaný fond (u něj je ale nulové riziko a hlavně už do něj nelze nově vstoupit). 

Výhled do budoucna

Rok 2022 vzhledem k vysoké inflaci nebyl u jednotlivých fondů příliš dobrý, na druhou stranu třeba dynamické fondy situaci celkem zvládly a do konce roku stihly smazat velkou část svých ztrát. Za letošní rok už by situace měla být lepší, mimo jiné i proto, že výrazně klesla inflace. Podle některých expertů by měly posílit i akciové trhy.

Při pohledu na statistické údaje z posledních pěti let se ukazuje, že z dlouhodobého hlediska se vyplácí investice do více rizikových fondů. Pokud nedojde k nějaké dramatické události, mohla by ekonomika růst. Stoprocentně jisté ale není nic a u účastnických fondů je vždy potřeba počítat s určitou mírou rizika. 

Penzijní reforma aktuální vývoj

V roce 2023 byly po mnoha letech diskuzí schváleny určité změny v důchodovém systému, nicméně nejde o žádnou zásadní reformu – v základu bude důchodový systém fungovat nadále podobně jako tomu bylo doposud. Jaké jsou nejdůležitější změny?

  • změna výpočtu pravidelné valorizace
  • změna u mimořádných valorizací
  • nově bude zavedený garantovaný důchod 

Odchod do důchodu

Novinky se týkají také věku odchodu do důchodu. Nově by se měl postupně zvyšovat a to v závislosti na datech o průměrné délce života. Jinak momentálně je např. u lidí narozených po roce 1971 hranice pro odchod do důchodu 65 let.

Předčasný důchod vs. Předdůchod

Někteří lidé si tyto dva pojmy možná pletou, jedná se ale úplně o něco jiného. Zatímco předčasný důchod je normální penze, do které jdou lidé o několik let dříve, předdůchod jsou peníze vyplácené z doplňkového penzijního spoření.

Podmínky pro předdůchod:

  • dá se čerpat nejdříve 5 let před dosažením důchodového věku
  • musí trvat alespoň dva roky 
  • získat ho může pouze ten, kdo má alespoň 5 let doplňkové penzijní spoření 
  • zároveň v něm musí mít našetřen dostatek peněz (např. v roce 2023 to bylo cca 280 000 Kč)

Podmínky pro předčasný důchod:

  • je třeba dosáhnout požadované doby důchodového pojištění
  • je třeba dosáhnout stanoveného věku (aktuálně 3 roky před důchodovým věkem)

Zdroje: czso.cz, chytrykredit.cz

Nejčastěji kladené dotazy

1) K čemu slouží doplňkové penzijní spoření?
Díky doplňkovému penzijnímu spoření si mohou lidé výhodně šetřit peníze na důchod – kromě svojí našetřené částky jim totiž každý měsíc přispěje i stát, u vyšších částek je pak možné i daňové zvýhodnění.
2) Funguje ještě původní penzijní připojištění?
Ano, ale už se nově nedá sjednat. Ti, kteří tento produkt mají, tak jim nadále běží a je pouze na nich, zda u něj zůstanou, nebo přejdou na doplňkové penzijní spoření.
3) Jakou částku si mohu měsíčně spořit?
Minimum je 100 Kč, maximální částka nijak omezena není.
4) Kolik je potřeba spořit, abych měl nárok na příspěvek od státu?
Abyste mohli získávat pravidelně každý měsíc příspěvek od státu, musíte si v současné době spořit alespoň 300 Kč. Od roku 2024 se ale tato částka zvedne a nově budou mít na státní příspěvek nárok pouze ti, kteří si budou ukládat minimálně 500 Kč měsíčně.
5) Jaká je ideální částka, kterou si mám měsíčně šetřit?
Samozřejmě čím více, tím lépe, ale jako taková optimální částka pro maximální využití státní podpory se uvádí měsíční úspora 3 000 Kč – při ní už vám vzniká nárok na maximální podporu od státu i daňové zvýhodnění.
6) Které jsou nejčastější typy strategií u důchodového spoření?
Obvykle se u jednotlivých penzijních společností můžeme setkat se třemi základními strategiemi – konzervativní (která je nejméně riziková), vyvážená a dynamická (kde mohou být nejvyšší výnosy).
7) Lze u penzijního spoření získat garanci nezáporného zhodnocení?
Ano, u některých penzijních fondů je to možné. Jednak je to u všech transformovaných fondů a některé společnosti nabízejí tuto možnost i u jiných (např. Generali).
8) Kde se dá nové penzijní spoření sjednat?
Stejně jako jiné finanční produkty, tak i doplňkové penzijní spoření se dá bez problémů sjednat z pohodlí domova přes internet. Samozřejmě lze ale využít i kamenné pobočky.
9) Kdy je možné peníze z důchodového spoření vybrat?
Vybrat celou částku lze nejdříve po pěti letech spoření a dosažení věku 60 let nebo je možné předčasné ukončení smlouvy, to lze už po 24 měsících spoření.
10) Co musí člověk splňovat, aby měl nárok na státní příspěvek?
Je potřeba spořit měsíčně minimálně 300 Kč (od roku 2024 minimálně 500 Kč). Příspěvek je určen pouze pro občany ČR (nebo občany jiného státu s trvalým pobytem v ČR).
11) Je možné založit penzijko i dětem pod 18 let?
Ano, pro penzijní spoření není žádná minimální věková hranice, můžete ho svým dětem založit hned po jejich narození. I oni mají nárok na státní příspěvek.
12) Co se bude měnit u každoroční valorizace důchodů?
Mění se vzoreček pro výpočet valorizace – nadále se bude zohledňovat inflace v plné výši, ale růst reálných mezd už pouze z třetiny (doposud to bylo z poloviny). Reálné mzdy ale ještě nějakou dobu neporostou, v praxi se to tak projeví až za několik let.
13) Zůstane zachována mimořádná valorizace při vysoké inflaci?
Už ne, nově budou při splnění podmínek (příliš vysoká inflace) dostávat důchodci do konce daného roku pouze příspěvek. Samotný důchod jako takový se v průběhu roku měnit nebude.
14) Jak vysoký bude minimální starobní důchod?
Zatímco v současné době je minimální důchod velmi nízký (v roce 2023 je to jen 4 810 Kč), od roku 2025 má být garantovaný minimální důchod ve výši dvojnásobku základní výměry důchodu (např. letos by to bylo 8 080 Kč, příští rok 8 800 Kč, v roce 2025 by to tak mohlo být kolem 9 000 Kč).
15) Kdy je možné jít do tzv. předdůchodu?
Lze to nejdříve 5 let před dosažením důchodového věku, je také nutné mít v doplňkovém penzijním spoření našetřenou dostatečně vysokou částku.
16) Kdy se dá jít do předčasného důchodu?
Nejdříve 3 roky před důchodovým věkem, podmínkou je také dosažení požadované doby pojištění.
17) O kolik je předčasný důchod nižší než ten řádný?
Pokud půjdete do důchodu předčasně, musíte počítat s tím, že jeho procentní výměru budete mít nižší. Snižuje se za každých 90 dní, které zbývají do nároku na řádný důchod, z toho prvních 360 dní o 0,9 %, do 720. dne o 1,2 % a následně o 1,5 %.
18) Když půjdu do předčasného důchodu, mohu si k němu přivydělat?
Ano, ale možné jsou pouze takové činnosti, z nichž se neplatí sociální pojištění, tedy např. DPP do 10 000 Kč měsíčně. V řádném důchodu už si pak můžete přivydělat neomezeně.
19) Jaká bude valorizace důchodů v roce 2024?
V roce 2024 bude valorizace důchodů pouze jedna a to v řádném termínu k 1.lednu. Zvyšovat se bude pouze základní složka (o 360 Kč), zásluhová část se nemění. Všichni důchodci (starobní, invalidní i sirotčí) tak budou mít od nového roku přidáno stejně a budou mít důchod vyšší o 360 Kč.

Další články z kategorií